银行从业资格考试——《个人贷款》难点解析

《个人贷款》是银行从业资格考试其中一项科目，因此圣才学习网银行从业资格考试频道http://jr.100xuexi.com/HF/jr/zhongguoyinxingyecongyerenyuanzigerenzhengkaoshi/在这里跟大家分享《个人贷款》难点解析，欢迎大家学习交流~

银行从业资格考试－－－个人住房贷款
　　根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。
　　银行从业资格考试－－－个人消费贷款
　　个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以淌费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人淌费相关费用的贷款。
　　个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。
　　银行从业资格考试－－－个人经营类贷款
　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（以下简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款（以下简称流动资金贷款）。
　　（1）专项贷款
　　专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，皿其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包插个人商用房贷款（以下简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（以下简称设备贷款）。
　　商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺（销售商品或提供服务的场所）
　　贷款。
　　设备贷款是指银行向个人发放的、用予购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。
　　（2）流动资金贷款
　　流动资金贷款是指银行向从搴合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商卢）生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
　　有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的、用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款
　　无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的、1用于满
　　银行从业资格考试－－－个人抵押贷款
　　个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款产品之一，它是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
　　根据＜中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法＞）的规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。
　　银行从业资格考试－－－个人保证贷款
　　个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
　　个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行硅过核保认定保征人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。个人保证贷款基本无办理费用，且出现风险时不需经过法律程序，费用也较低。如果贷款出现逾期，银行可直接向保证人扣收贷款，无须通过法律程序，出现纠纷可
　　通过法律程序进行解决，处置程序较为简便。

《个人理财》是银行从业资格考试其中一项科目，因此圣才学习网银行从业资格考试频道http://jr.100xuexi.com/HF/jr/zhongguoyinxingyecongyerenyuanzigerenzhengkaoshi/在这里跟大家分享《个人理财》难点解析，欢迎大家学习交流~
　什么是外汇?
　　答：外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产。（1）外国货币，包括纸币、铸币；（2）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；（3）外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；（4）特别提款权；（5）其他外币资产。
　　什么是汇率?
　　答：外汇买卖的价格就是汇率，从理论上说，汇率是两国货币价值的比率，是一国货币单位兑换男一国货币单位的比率，也可以说是以一种货币来表示另一种货币的买卖价格，是两种货币的比价。
　　外汇的标价法有哪些?
　　答：（1）直接标价法。直接标价法是以一定单位（如1或100）外国货币作为标准，折算成一定数额本国货币，也就是以本国货币来表示外国货币的价格。在直接标价法下，如果固定数额的外国货币能换取的本国货币数额比以前增多，说明外国货币币值上升，本国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，汇率下降。
　　（2）间接标价法。间接标价法是以一定单位（如1或100）本国货币作为标准，折算成一定数额外国货币，也就是以外国货币来表示本国货币的价格。在间接标价法下，如果固定数额的本国货币能换取的外国货币数额比以前增多，说明本国货币币值上升，外国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，表示汇率下降。目前，除了少数几个国家如英国和澳大利亚等国尚采用间接标价法外，大多数国家都采用直接标价法。我国采用直接标价法。
　　外汇市场的作用是什么?
　　答：（1）充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动包括由国际贸易、国际借贷、国际投资、国际汇兑等引起货币收支的一系列金融活动。这些金融活动必然会涉及外汇交易，只有通过在外汇市场上买卖外汇才能使国际金融活动顺利进行。同时，货币市场、资本市场上的交易活动经常需要进行外汇买卖，两者相互配合才能顺利完成交易，而外汇市场上的外汇交易在很大程度上进一步带动和促进其他金融市场的交易活动。因此，外汇市场是国际金融活动的中心。
　　（2）调剂外汇余缺，调节外汇供求。任何个人、企业、银行、政府机构，甚至国际金融机构都可在外汇市场买卖外汇，调剂余缺。调剂余缺还包括这种情况，即出售某种或某些多余货币，换取某种或某些短缺货币。通过外汇市场上的外汇交易，调节外汇供求。
　　（3）不同地区间的支付结算。通过外汇市场办理支付结算，既快速又方便，而且安全可靠。
　　（4）运用操作技术规避外汇风险。外汇市场的存在，为外汇交易者提供了可以运用某些操作技术如买卖远期外汇期权、掉期、套期保值等来规避或减少外汇风险的便利，从而使外汇买卖受行市波动的不利影响降低到最小，从而达到避险保值的目的。
　　金融衍生工具有哪些?
　　答：按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。
　　金融衍生工具的特征是什么?
　　答：金融衍生工具的特性表现在：（1）可复制性。可根据市场和客户的需要定制出具有不同支付特征的产品，只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。（2）杠杆特征。由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生"以小搏大"的杠杆效应。同时，高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具的风险。
　　有哪些经济主体进行金融衍生工具的交易?
　　答：金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。（1）套期保值者，又称风险对冲者，他们参与金融衍生工具的目的是减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。（2）投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价格之间的差额。（3）套利者。套利者通过同时在两个或两个以上市场进行交易，获得无风险的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在即期、远期市场上和不同品种间套作，以获取无风险收益。（4）经纪人。经纪人主要通过自身的专业知识信息、信誉和技能，以促成交易、收取佣金为目的，担任交易商和客户的中介。在交易所市场的交易活动中，货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资金，以自身名义参与交易。
　　金融衍生工具的交易方式是什么?
　　答：衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。（1）交易所交易，即场内交易。金融衍生工具交易所是一种有组织的市场，它是从事金融衍生工具交易的交易者，依据法律所组成的一种会员制的团体组织。交易所仅提供交易的场所与设备、制定规章制度、充当交易的中介和仲裁人，它本身不直接参与交易，不具营利性。交易所最基本的职能是为交易提供一个安全的环境。在交易所内，经批准的会员，按一定的交易规章对易行为进行管理，对争端加以解决。（2）场外交易。场外交易无固定的场所，由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行。近年来，由于交易规则简单，交易清算便捷，场外市场交易的发展速度大大快于交易所交易，并成为衍生工具交易的主要场所。
　　金融衍生工具市场的功能是什么?
　　答：（1）转移风险。金融衍生品交易活动创造出转移风险的合理机制。套期保值是衍生金融市场的主流交易方式，交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者，同时也将潜在的利润转移了出去。
　　（2）价格发现。在衍生金融工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格走势进行预测，进行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融产品基础的金融产品的价格。
　　（3）提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产，其流动性（由于可以卖空）也比标的资产相对强得多，而交易成本和流动性正是提高市场交易效率不可缺少的重要因素。所以，许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产，在金融市场开展交易活动。（4）优化资源配置。金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。一方面，衍生金融产品以基础金融资产为标的物，达到了为金融资产避险增值的目的；另一方面，衍生金融市场是从基础金融市场中派生出来的，衍生金融工具的价格，在很大程度上取决于对基础金融资产价格的预期，有利于基础金融工具市场价格的稳定和金融工具的流动性。